Οι ασφαλιστικές εταιρείες πρέπει πλέον να εστιάσουν στην αξιολόγηση και στην αποτίμηση της δυνητικής έκθεσής τους σε ακραίους κινδύνους, εάν θέλουν να είναι σε θέση να αντιμετωπίζουν τα γεγονότα.
Μολονότι η επίδραση της ύφεσης στον ασφαλιστικό κλάδο ήταν λιγότερο άμεση σε σύγκριση με άλλους κλάδους χρηματοοικονομικών υπηρεσιών, ωστόσο οι περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες αιφνιδιάστηκαν από το βάθος και το μέγεθος της ύφεσης, σύμφωνα με μια νέα έκθεση της Ernst & Young.
Σύμφωνα με την έκθεση Μαθήματα από την αλλαγή: η ανάκτηση της ισορροπίας στον ασφαλιστικό κλάδο (Lessons from change: regaining the balance in the insurance industry), οι ασφαλιστικές εταιρείες πρέπει πλέον να εστιάσουν στην αξιολόγηση και στην αποτίμηση της δυνητικής έκθεσής τους σε ακραίους κινδύνους, εάν θέλουν να είναι σε θέση να προβλέπουν να διαχειρίζονται και να αντιμετωπίζουν αποτελεσματικότερα κρίσιμα γεγονότα στο μέλλον.
Τα κυριότερα μαθήματα
Τα κυριότερα μαθήματα που πήραν οι ασφαλιστικές εταιρείες από την κρίση είναι τα ακόλουθα:
- Οι περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες έμαθαν να διατηρούν ένα περιθώριο κεφαλαίου μεγαλύτερο από αυτό που τα οικονομικά μοντέλα κεφαλαίου εκτιμούν. Εξίσου σημαντική είναι η ανάπτυξη εφαρμόσιμων στρατηγικών για τη μεταφορά κεφαλαίων από μια νομική οντότητα σε μια άλλη σε περιόδους κρίσης.
- Η εφαρμογή της προσέγγισης διαχείρισης κινδύνου σε εταιρικό επίπεδο είναι σημαντική για τη μελλοντική επιτυχία. Οι ασφαλιστικές εταιρείες που είχαν υιοθετήσει τους κατάλληλους μηχανισμούς προστασίας περιουσιακών στοιχείων αναδείχτηκαν ανάμεσα στις ισχυρότερες κατά την διάρκεια της ύφεσης. Ο υπεύθυνος διαχείρισης κινδύνων (chief risk officer - CRO) πρέπει να συνεργάζεται με τις λειτουργικές μονάδες σε ό,τι αφορά στη λήψη στρατηγικών και λειτουργικών αποφάσεων και τη διαβίβασή τους στο διοικητικό συμβούλιο για την τελική τους έγκριση.
- Οι πιο ανεπτυγμένες ασφαλιστικές εταιρείες αξιολογούν εκ νέου το μέγεθος και τη φύση όλων των επιχειρηματικών τους δραστηριοτήτων. Οι εταιρείες που ανταποκρίθηκαν πιο γρήγορα στην κρίση ήταν οι πιο ευέλικτες. Οι διοικήσεις των εταιρειών αυτών αναρωτιούνται σήμερα αν η επιχείρησή τους διαθέτει την αναγκαία ευελιξία και δυνατότητα προσαρμογής που χρειάζεται, ώστε να αποκομίσει τα οφέλη από την ανάκαμψη της αγοράς.
- Οι ασφαλιστικές εταιρείες προβαίνουν σε διακοπή των επενδύσεων σε ορισμένες επιχειρηματικές δραστηριότητες ή γραμμές προϊόντων και σε εκ νέου επενδύσεις στις κύριες επιχειρηματικές τους δραστηριότητες με στόχο τη μελλοντική ανάπτυξη.
- Ο ασφαλιστικός κλάδος μπορεί κάλλιστα να αξιοποιήσει τις νέες ευκαιρίες που προκύπτουν σε σχέση με αγορές και προϊόντα. Ο κλάδος των συντάξεων γήρατος απαιτεί νέα αποταμιευτικά και συνταξιοδοτικά προϊόντα, τα οποία οι ασφαλιστικές εταιρείες είναι σε θέση να προσφέρουν λόγω της εμπειρίας τους όσον αφορά στην ασφάλιση θανάτου σε μεγαλύτερες ηλικίες. Επιπλέον, γεωγραφικές περιοχές όπως η Νοτιοανατολική Ασία, η Λατινική Αμερική, η Μέση Ανατολή και η Ανατολική Ευρώπη αποτελούν ευκαιρίες για την παροχή ασφαλιστικών προϊόντων σε μια αυξανόμενη βάση πελατών. Ωστόσο, οι ασφαλιστικές εταιρείες πρέπει να υιοθετήσουν τις κατάλληλες στρατηγικές και τρόπους εισόδου στην αγορά, προκειμένου το εγχείρημα να στεφθεί με επιτυχία.
Ο Lex van Overmeire, επικεφαλής ασφαλειών (insurance leader) για την Ευρώπη, τη Μέση Ανατολή, την Ινδία και την Αφρική (EMEIA), αναφέρει τα εξής: «Ο ασφαλιστικός κλάδος κατάφερε να βγει σχετικά αλώβητος από την ύφεση, αλλά τώρα μπαίνουμε σε μία διαρκώς μεταβαλλόμενη πραγματικότητα. Οι επικεφαλής των ασφαλιστικών εταιρειών που θα μπορέσουν να επιδείξουν ευφυΐα, καθώς και όσοι έχουν το κουράγιο να πάρουν σκληρές αποφάσεις και τη διορατικότητα να εφαρμόσουν τα μαθήματα που πήραν από την αλλαγή θα οδηγήσουν τις εταιρείες τους στην επιτυχία. Ταυτόχρονα, πρέπει να αποκαταστήσουν την εμπιστοσύνη με τους πελάτες, καθώς και με τους επενδυτές και με άλλα ενδιαφερόμενα μέρη, προκειμένου να δημιουργήσουν ένα αειφόρο μέλλον για τον κλάδο. Αυτοί θα αποτελούν τις ηγετικές μορφές που θα θεμελιώσουν τις βάσεις πάνω στις οποίες θα αναπτυχθεί η νέα παγκόσμια οικονομία μας».
Ο Peter Porrino, Επικεφαλής Ασφαλειών Παγκοσμίως (Global Insurance leader) της Ernst & Young, αναφέρει τα εξής: «Τον τελευταίο χρόνο, οι πλέον ανεπτυγμένες ασφαλιστικές εταιρείες αντιμετωπίζουν τις πιέσεις που ασκούνται από το εξελισσόμενο οικονομικό περιβάλλον. Μιλώντας στους πελάτες μας, διαπιστώνουμε πώς οι εταιρείες σε όλο τον κόσμο αναπτύσσουν προσεγγίσεις όσον αφορά στη διαχείριση του πιστωτικού κινδύνου και του εποπτικού κεφαλαίου και εστιάζουν στον ανασχεδιασμό και στην ανατιμολόγηση ορισμένων προϊόντων. Τα στελέχη δεν εφαρμόζουν απλώς στρατηγικές για τη διαχείριση και την προστασία των επιχειρήσεών τους, αλλά επιπλέον εστιάζουν στην ανάπτυξη και στην αναδιαμόρφωση των οργανισμών τους και εξετάζουν ποιος είναι ο καλύτερος τρόπος, για να προχωρήσουν στο μέλλον».
Η Δέσποινα Ξενάκη, Partner της Ernst & Young, σχολιάζει ότι: «Η ελληνική ασφαλιστική αγορά θα ήταν δύσκολο να παραμείνει ανεπηρέαστη από τη διεθνή χρηματοπιστωτική κρίση. Το δυσμενές διεθνές περιβάλλον άσκησε πίεση στο επίπεδο των ασφαλίστρων, με συνέπεια τη διακοπή της αναπτυξιακής πορείας των τελευταίων ετών και τη συνεπακόλουθη ανάδειξη δομικών αδυναμιών μεγάλης μερίδας του κλάδου. Χαρακτηριστικό γνώρισμα των εταιρειών που κατάφεραν να απορροφήσουν τους “κραδασμούς” της ύφεσης αποτελεί η πιστή εφαρμογή αυστηρών διαδικασιών διαχείρισης κινδύνων. Όπως προκύπτει από τις συναντήσεις με τους πελάτες μας, είναι πλέον καθολικά αποδεκτό πως η καινοτομία σε συνδυασμό με την υιοθέτηση πλαισίων διαχείρισης επιχειρησιακών κινδύνων (Enterprise Risk Management Frameworks) συνιστούν βασικούς παράγοντες επιτυχίας».
Σύμφωνα με την έκθεση Μαθήματα από την αλλαγή: η ανάκτηση της ισορροπίας στον ασφαλιστικό κλάδο (Lessons from change: regaining the balance in the insurance industry), οι ασφαλιστικές εταιρείες πρέπει πλέον να εστιάσουν στην αξιολόγηση και στην αποτίμηση της δυνητικής έκθεσής τους σε ακραίους κινδύνους, εάν θέλουν να είναι σε θέση να προβλέπουν να διαχειρίζονται και να αντιμετωπίζουν αποτελεσματικότερα κρίσιμα γεγονότα στο μέλλον.
Τα κυριότερα μαθήματα
Τα κυριότερα μαθήματα που πήραν οι ασφαλιστικές εταιρείες από την κρίση είναι τα ακόλουθα:
- Οι περισσότερες ασφαλιστικές εταιρείες έμαθαν να διατηρούν ένα περιθώριο κεφαλαίου μεγαλύτερο από αυτό που τα οικονομικά μοντέλα κεφαλαίου εκτιμούν. Εξίσου σημαντική είναι η ανάπτυξη εφαρμόσιμων στρατηγικών για τη μεταφορά κεφαλαίων από μια νομική οντότητα σε μια άλλη σε περιόδους κρίσης.
- Η εφαρμογή της προσέγγισης διαχείρισης κινδύνου σε εταιρικό επίπεδο είναι σημαντική για τη μελλοντική επιτυχία. Οι ασφαλιστικές εταιρείες που είχαν υιοθετήσει τους κατάλληλους μηχανισμούς προστασίας περιουσιακών στοιχείων αναδείχτηκαν ανάμεσα στις ισχυρότερες κατά την διάρκεια της ύφεσης. Ο υπεύθυνος διαχείρισης κινδύνων (chief risk officer - CRO) πρέπει να συνεργάζεται με τις λειτουργικές μονάδες σε ό,τι αφορά στη λήψη στρατηγικών και λειτουργικών αποφάσεων και τη διαβίβασή τους στο διοικητικό συμβούλιο για την τελική τους έγκριση.
- Οι πιο ανεπτυγμένες ασφαλιστικές εταιρείες αξιολογούν εκ νέου το μέγεθος και τη φύση όλων των επιχειρηματικών τους δραστηριοτήτων. Οι εταιρείες που ανταποκρίθηκαν πιο γρήγορα στην κρίση ήταν οι πιο ευέλικτες. Οι διοικήσεις των εταιρειών αυτών αναρωτιούνται σήμερα αν η επιχείρησή τους διαθέτει την αναγκαία ευελιξία και δυνατότητα προσαρμογής που χρειάζεται, ώστε να αποκομίσει τα οφέλη από την ανάκαμψη της αγοράς.
- Οι ασφαλιστικές εταιρείες προβαίνουν σε διακοπή των επενδύσεων σε ορισμένες επιχειρηματικές δραστηριότητες ή γραμμές προϊόντων και σε εκ νέου επενδύσεις στις κύριες επιχειρηματικές τους δραστηριότητες με στόχο τη μελλοντική ανάπτυξη.
- Ο ασφαλιστικός κλάδος μπορεί κάλλιστα να αξιοποιήσει τις νέες ευκαιρίες που προκύπτουν σε σχέση με αγορές και προϊόντα. Ο κλάδος των συντάξεων γήρατος απαιτεί νέα αποταμιευτικά και συνταξιοδοτικά προϊόντα, τα οποία οι ασφαλιστικές εταιρείες είναι σε θέση να προσφέρουν λόγω της εμπειρίας τους όσον αφορά στην ασφάλιση θανάτου σε μεγαλύτερες ηλικίες. Επιπλέον, γεωγραφικές περιοχές όπως η Νοτιοανατολική Ασία, η Λατινική Αμερική, η Μέση Ανατολή και η Ανατολική Ευρώπη αποτελούν ευκαιρίες για την παροχή ασφαλιστικών προϊόντων σε μια αυξανόμενη βάση πελατών. Ωστόσο, οι ασφαλιστικές εταιρείες πρέπει να υιοθετήσουν τις κατάλληλες στρατηγικές και τρόπους εισόδου στην αγορά, προκειμένου το εγχείρημα να στεφθεί με επιτυχία.
Ο Lex van Overmeire, επικεφαλής ασφαλειών (insurance leader) για την Ευρώπη, τη Μέση Ανατολή, την Ινδία και την Αφρική (EMEIA), αναφέρει τα εξής: «Ο ασφαλιστικός κλάδος κατάφερε να βγει σχετικά αλώβητος από την ύφεση, αλλά τώρα μπαίνουμε σε μία διαρκώς μεταβαλλόμενη πραγματικότητα. Οι επικεφαλής των ασφαλιστικών εταιρειών που θα μπορέσουν να επιδείξουν ευφυΐα, καθώς και όσοι έχουν το κουράγιο να πάρουν σκληρές αποφάσεις και τη διορατικότητα να εφαρμόσουν τα μαθήματα που πήραν από την αλλαγή θα οδηγήσουν τις εταιρείες τους στην επιτυχία. Ταυτόχρονα, πρέπει να αποκαταστήσουν την εμπιστοσύνη με τους πελάτες, καθώς και με τους επενδυτές και με άλλα ενδιαφερόμενα μέρη, προκειμένου να δημιουργήσουν ένα αειφόρο μέλλον για τον κλάδο. Αυτοί θα αποτελούν τις ηγετικές μορφές που θα θεμελιώσουν τις βάσεις πάνω στις οποίες θα αναπτυχθεί η νέα παγκόσμια οικονομία μας».
Ο Peter Porrino, Επικεφαλής Ασφαλειών Παγκοσμίως (Global Insurance leader) της Ernst & Young, αναφέρει τα εξής: «Τον τελευταίο χρόνο, οι πλέον ανεπτυγμένες ασφαλιστικές εταιρείες αντιμετωπίζουν τις πιέσεις που ασκούνται από το εξελισσόμενο οικονομικό περιβάλλον. Μιλώντας στους πελάτες μας, διαπιστώνουμε πώς οι εταιρείες σε όλο τον κόσμο αναπτύσσουν προσεγγίσεις όσον αφορά στη διαχείριση του πιστωτικού κινδύνου και του εποπτικού κεφαλαίου και εστιάζουν στον ανασχεδιασμό και στην ανατιμολόγηση ορισμένων προϊόντων. Τα στελέχη δεν εφαρμόζουν απλώς στρατηγικές για τη διαχείριση και την προστασία των επιχειρήσεών τους, αλλά επιπλέον εστιάζουν στην ανάπτυξη και στην αναδιαμόρφωση των οργανισμών τους και εξετάζουν ποιος είναι ο καλύτερος τρόπος, για να προχωρήσουν στο μέλλον».
Η Δέσποινα Ξενάκη, Partner της Ernst & Young, σχολιάζει ότι: «Η ελληνική ασφαλιστική αγορά θα ήταν δύσκολο να παραμείνει ανεπηρέαστη από τη διεθνή χρηματοπιστωτική κρίση. Το δυσμενές διεθνές περιβάλλον άσκησε πίεση στο επίπεδο των ασφαλίστρων, με συνέπεια τη διακοπή της αναπτυξιακής πορείας των τελευταίων ετών και τη συνεπακόλουθη ανάδειξη δομικών αδυναμιών μεγάλης μερίδας του κλάδου. Χαρακτηριστικό γνώρισμα των εταιρειών που κατάφεραν να απορροφήσουν τους “κραδασμούς” της ύφεσης αποτελεί η πιστή εφαρμογή αυστηρών διαδικασιών διαχείρισης κινδύνων. Όπως προκύπτει από τις συναντήσεις με τους πελάτες μας, είναι πλέον καθολικά αποδεκτό πως η καινοτομία σε συνδυασμό με την υιοθέτηση πλαισίων διαχείρισης επιχειρησιακών κινδύνων (Enterprise Risk Management Frameworks) συνιστούν βασικούς παράγοντες επιτυχίας».